精準滴灌

貼息“紅包”讓消費更有活力

9月1日起，個人消費貸款開啟為期一年的貼息“國補”，受到社會各界廣泛關注。

前不久，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》同步印發，明確對居民個人消費貸款和消費領域的服務業經營主體貸款給予年化1個百分點的財政貼息，兩項政策被合稱為“雙貼息”政策，直接惠及廣大人民群眾，是中央財政首次對個人消費貸款進行貼息。

圖為游客在位于黃山市徽州區的院藏徽州智慧康養基地里參觀休閑。新華社記者 周牧 攝

個人消費貸款

累計貼息上限為3000元

中國發展改革報社記者了解到，本次推出的個人消費貸款貼息政策，貼息對象是居民個人消費貸款中實際用于消費的部分，包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品和健康醫療等重點領域消費。政策實施期為1年，即從今年9月1日到明年8月31日。

業內人士表示，個人消費貸款貼息政策支持范圍既包括商品消費，也包括服務消費，符合我國居民目前消費的多元化發展趨勢。

以商品消費為例，“90后”消費者飛飛表示，個人消費貸款貼息政策加速了自己的購車計劃。飛飛做了一個估算，在沒有貼息的情況下，以前需要支付貸款利息6000元，貼息后可減少利息約2000元。

以服務消費為例，北京市民田彤計劃送女兒出國留學，但不菲的留學成本成為懸在決策天平上的關鍵砝碼?！斑@次消費貸貼息政策出來，教育培訓消費也能享受，我準備申請一筆留學資金?！碧锿f。

記者了解到，貼息標準方面，年貼息比例為1個百分點，且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。貸款合同利率需要符合相應利率自律約定。

有銀行工作人員算了一筆細賬：單筆5萬元以下的消費，將按照實際金額計算貼息；多筆疊加以后，在同一家貸款經辦銀行最高可享受貼息1000元。單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息，也可多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款經辦銀行最高可享受貼息3000元。

記者了解到，個人消費貸款申請貼息后，客戶需使用貸款放款賬戶進行實際消費，以便銀行系統自動識別交易信息并開展貼息。

截至目前，多數銀行已通過手機銀行或線下網點完成流程優化。比如，工商銀行的手機銀行App設有“消費貸貼息”入口，客戶可在線閱讀《個人消費貸款財政貼息服務協議》，通過短信驗證后完成貼息申請。農業銀行App在首頁推出“雙貼息專區”，方便用戶申請。興業銀行則在其手機銀行的“我要貸款”菜單中特別設立了“個人消費貸款財政貼息專區”，用戶不僅可申請貼息，還可查詢進度，并獲取政策解讀及常見問題說明。

多家銀行工作人員表示，如果系統無法自動識別消費交易，客戶可保留消費發票，向貸款經辦銀行申請人工審核，審核通過后即可獲得貼息。

業內人士表示，在申請消費貸款貼息時，對于消費者來說，首先貸款需要真正用于消費，確保資金用途符合要求。其次考慮到貼息后個人仍然需要支付貸款利息，也需要根據自身的實際情況量入為出，理性消費。

8類服務行業經營者

融資迎“及時雨”

此次促消費開啟“國補”，一頭補消費者，一頭補經營者，在供需兩端聯動發力。

服務業經營主體貸款貼息政策的支持范圍包括餐飲住宿、健康、養老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類消費領域。

“很多家庭在家政、旅游、教育、醫療等服務消費的支出已經超過商品消費的支出，我國服務消費有較大的增長潛力。”商務部服務貿易和商貿服務業司相關負責人王波列出一組數據，2020年~2024年，我國服務消費保持較快增長，居民人均服務性消費支出年均增長9.6%。2024年，居民人均服務性消費支出占居民人均消費支出的比重已達46.1%，對居民消費支出增長貢獻率達63%?！半S著居民收入水平的提升，我國消費結構將加快從商品消費主導向服務消費主導轉變，支持發展服務消費有利于促進全方位擴大內需?！?/p>

此外，支持發展服務消費還有利于穩定和擴大就業。國家統計局數據顯示，去年我國服務業就業人員占就業人員總數的48.8%，其中餐飲住宿、居民服務、文體娛樂等行業就業人員增長明顯。王波表示，此次貸款貼息政策支持的行業都是就業帶動作用強的服務業領域，政策實施將降低經營主體融資成本，增強經營主體的發展信心，激發發展活力，更好發揮就業的帶動作用。

貼息“紅包”如何從財政部門直達借款人“錢包”？從操作流程來看，借款人辦理服務業經營主體貸款貼息較為簡便。例如，若一家餐館在今年10月1日獲得1年期的貸款90萬元，用于引進設備、擴大場地等經營活動，可享受貼息9000元。假設貸款經辦銀行明年2月收到財政部門撥付的貼息資金，以此作為時點來劃分，貸款經辦銀行需向該餐館一次性返還3000元貼息，將今年10月到明年1月的貼息結清；明年2月到9月，每個月都會直接扣除當月貼息，經營主體每月可以少交750元的利息。

從供需兩端發力提振消費

此次促消費的切入口緣何選擇“貼息”？業內專家認為，以激發消費潛力為支點，“雙貼息”政策普惠打底、精準滴灌，能更好發揮財政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，降低居民信貸成本和服務業經營主體融資成本，更好激發消費潛力、提升市場活力。

“‘雙貼息’政策分別從供需兩端發力提振消費，體現了宏觀政策多措并舉著力促消費?！敝袊缈圃贺斀洃鹇匝芯吭贺斦芯渴抑魅魏未辣硎?，其中，對服務業經營主體貸款進行貼息，有助于為相關經營主體提供更多支持，擴大優質服務供給，進一步促進服務消費。

“從后續實施看，政策落地效果值得期待，且有望進一步延長期限?！庇袑＜冶硎?，“雙貼息”政策從惠民、利民出發，在支持領域上充分考慮居民日常需要，補貼方式更精準，支持消費的力度更大，惠及范圍更廣。具體來看：

更精準——個人消費貸款貼息政策打破了以往對整筆貸款貼息的慣例，精準支持其中用于消費的部分，真正惠及有消費意愿的借款人；服務業經營主體貸款貼息則精準用于改善相關主體經營狀況。

力度更大——金融政策協同發力，撬動更多金融“活水”流向消費領域。據初步測算，1元的貼息資金有望帶動100元的貸款資金用于居民消費。

范圍更廣——兩項貼息在政策設計中充分體現普惠性，全面覆蓋居民日常消費和各類群體，滿足人民群眾多元化、多層次的消費需求。

財政部相關負責人表示，兩項貼息政策到期后，還會開展效果評估，研究視情延長政策的期限，或擴大支持范圍，調整貸款經辦機構的范圍。

來源：中國發展改革

如遇作品內容、版權等問題，請在相關文章刊發之日起30日內與本網聯系。版權侵權聯系電話：010-85202353